کانال تلگرام هفته نامه عصر ارتباط

سايه‌روشن واگذاري سرویس کارت به کارت به فين‌تك‌ها

  • 18 شهریور 1396



  • بانك مركزي اوايل مرداد ماه امسال با هدف توسعه خدمات بانكداري الكترونيكی و ايجاد زمينه براي گسترش نظام‌مند فناوري‌هاي مالي در نظام بانكي، با همكاري عوامل ذي‌ربط اقدام به بررسي و تعيين ضوابط و شرايط ارايه خدمت انتقال وجه كارت به كارت دوجانبه بدون حضور كارت كرد. از نظر مديران بانك مركزي معرفي اين خدمت كه مي‌تواند از طريق پرداخت‌سازان (شركت‌هاي فعال در زمينه پرداخت‌هاي الكترونيكی) نيز در قالب‌هايي نظير پيامك برنامك‌هاي همراه به مردم ارايه شود، گامي مهم براي ايجاد بستر بانكداري باز و تعميق خدمات مبتني بر فناوري‌هاي مالي است. البته ديدگاه ديگري هم وجود دارد كه برخلاف نظر بانك مركزي اين اقدام را تنها براي بانك‌هاي كوچكي كه در زمينه زيرساخت بانكداري الكترونيكی كاري انجام نداده‌اند جذاب می‌داند و عملاً اين موضوع را به زيان بانك‌هاي بزرگی می‌داند که سرمایه‌گذاری زیادی در توسعه بانکداری الکترونیکی خود کرده‌اند. اين موضوع را با مسعود خاتوني عضو هيات مديره بانك ملي كه پايه‌گذار اصلي اين سرويس است و يك كارشناس بانكي دیگر، مطرح كرديم كه مي‌خوانيد.

     

    به کسب‌وکارهای مجاز سرویس می‌دهیم

    به گفته مسعود خاتوني، بانك ملي در حال حاضر با ارايه خدمت كارت به كارت به اپليكيشن‌هاي موبايلي، روزانه بيش از 200 هزار تراكنش كارت به كارت از اين مسيرها را انجام مي‌دهد.

    عضو هيات مديره بانك ملي گفت: ما با هدف تسهيل امور براي مشتريانمان تصميم گرفتيم دست‌اندازهاي موجود براي ارايه سرويس كارت به كارت در فضاي مجازي را برطرف كنيم كه ابتداي امسال موفق به انجام اين مهم شديم.

    وي افزود: در حال حاضر براساس سياست‌هاي اتخاذ شده، با هدف ارايه خدمات در دسترس براي همگان هر كسب‌وكاري كه در فضاي مجازي فعاليت مي‌كند، با اين پيش‌شرط كه مجوزهاي لازم براي دريافت سرويس كارت به كارت را به ما ارايه كند بانك ملي هيچ منعي براي ارايه اين سرويس به آنها ندارد.


    PSP‌ها سهمی از کارمزد کارت به کارت نمی‌گیرند

    وي در خصوص اينكه آيا از مبلغ درآمد كارمزد پرداختي صاحبان كارت مبلغي به شركت‌هاي PSP از اين بابت پرداخت مي‌شود يا خير عنوان كرد: به هيچ وجه مبلغي پرداخت نمي‌شود و قرار هم نيست پرداخت شود.

    وي علت اين موضوع را اين گونه بيان كرد: شركت‌هايي كه سرويس كارت‌به‌كارت را روي اپليكيشن موبايلي خود ارايه داده‌اند، در واقع سبد محصولات خود را تكميل مي‌كنند و بخشي از كاربراني كه نياز به استفاده از خدمت كارت به كارت دارند را به عنوان مشتري جديد جذب مي‌كنند، اما اينكه بتوانند ساير سرويس‌هاي خود را به مشتري ارايه دهند اين هنر آنهاست و در واقع ما بازار آنها را بزرگ كرده‌ايم.

    عضو هيات مديره بانك ملي ايران گفت: در حال حاضر فناوري‌هاي جديد فرصت‌هاي بسياري را در اختيار بنگاه‌هاي تجاري قرار داده است و ما امروز بايد از آنها در جهت رشد اقتصادي كشور استفاده كنيم نه اينكه در برابر موضوعاتي كه فقط منفعت براي كشور به همراه دارد، مقاومت كنيم.

     

    کسب‌وکارهای اینترنتی در صف دریافت سرویس

    وي در خصوص توسعه سرويس كارت به كارت به ساير اپليكيشن‌هاي موبايلي گفت: تمامي كسب و كارهاي مجاز در فضاي مجازي چنانچه بتوانند الزامات قانوني ارايه سرويس كارت به كارت را به بانك ملي ارايه دهند ما منعي براي ارايه اين سرويس نداريم.

    عضو هيات مديره بانك ملي با اشاره به اينكه در حال حاضر متوسط تراكنش‌هاي دستگاه‌هاي عابربانك فيزيكي در ماه حدود 7 تا 8 هزار تراكنش است، گفت: ما به منظور توسعه خدمات بانكداري الكترونيكي برنامه مفصلي در اين زمينه داريم كه ارايه سرويس كارت به كارت در فضاي مجازي يكي از اين مسيرهاست كه همين موضوع باعث شده تا ما استراتژي توسعه دستگاه‌هاي عابربانك فيزيكي را با برنامه‌ريزي دقيق‌تري دنبال كنيم.

    خاتوني افزود: ارايه سرويس كارت به كارت براي تمامي بازيگران از كاربران گرفته تا بانك و كسب و كارها برد‌برد است چرا كه اين سرويس باعث مي‌شود تا تمامي ذي‌نفعان براساس سياست‌هاي تجاري خود سهم‌شان را از ارايه اين سرويس ببرند.

    وي در خصوص اينكه يكي از هزينه‌هاي عمده بانك‌ها پرداخت كارمزد است و توسعه اين خدمات در فضاي مجازي موجب افزايش سهم دريافتي كارمزد براي بانك ملي مي‌شود، گفت: بله اين موضوع درست است و اكنون ما به نقطه سر به سر در زمينه پرداخت كارمزد و دريافت آن رسيديم كه پيش‌بيني مي‌كنيم در آينده‌اي نزديك با توسعه اين خدمات از محل كارمزد سود هم ببریم.

     

    اختراع مجدد چرخ

    اما يك كارشناس بانكي كه نخواست نامش فاش شود، درخصوص سرويس انتقال وجه توسط پرداخت‌سازان به نکاتی اشاره کرد.

    وي گفت: در نحوه ارايه سرويس كارت به كارت توسط پرداخت‌سازان هيچ نوآوري ديده نمي‌شود و در واقع ارايه همان سرويس موجود در بستر بانكي در قالب اپليكیشن موبايل توسط شركت‌هايي خارج از سيستم بانكي است و اين موضوع هيچ‌گونه ارزش افزوده خاصي براي شبكه بانكي ايجاد نمي‌كند، اين موضوع شبيه اختراع مجدد چرخ در صنعت است.

    وي بيان كرد: نكته ديگر اينكه تراكنش كارت به كارت يك سرويس خاص است كه در اكوسيستم‌هاي فعال دنيا خيلي كم‌كاربرد و غيررايج است و واقعيت اين است كه اين سرويس در كشور ما بيشتر به دليل نبود تنوع خدمات مالي توسط فين‌تك‌ها و در جهت پر كردن جاي خالي آنها ايجاد شده است، اما پرداخت‌سازان در كشور ما نه تنها در جهت رفع مشكل عمل نكردند، كه حتي اين تراكنش را در قالب سرويس به مشتري خود عرضه مي‌كنند.

    وي افزود: بررسي‌ها نشان مي‌دهد سرويس كارت به كارت در شرايط فعلي، تنها براساس نياز مشتري در موارد خاص استفاده مي‌شود و به همين دليل ارايه سرويس مذكور توسط پرداخت‌سازان موجب افزايش تعداد تراكنش‌ها و ايجاد منافع مالي براي بانك‌ها نمي‌شود. به اين ترتيب تنها پرداخت‌سازان در كسب و كاري كه 100درصد منافعش در شبكه بانكي بوده است، بدون هيچ گونه ارزش افزوده‌اي شريك شده‌اند و احتمالاً در آينده با بزرگ شدن بازارشان ادعای سهم‌خواهی از کارمزد دریافتی از بانک‌ها خواهند کرد.

    وی خاطرنشان کرد: نکته دیگری که نباید فراموش شود، نا‌امن بودن مسیر ارایه این سرویس است، چرا که در حال حاضر این سرویس با رمز دوم  کار می‌کند و فعالان صنعت بانکی می‌دانند که مفهوم استفاده از رمز دوم در شبکه بانکی به چه علتی ناامن است.

     

    کارت به کارت بر روی دستگاه‌های کارت‌خوان باز شود

    وی با اظهار گلایه از اینکه مدیران بانک مرکزی با این توجیه که می‌خواهند مسیر استفاده از خدمات بانکی را برای کاربران تسهیل کنند اقدام به ارایه سرویس کارت به کارت در مسیری ناامن کرده‌اند، گفت: این در حالی است که چند سال پیش که این سرویس بر روی دستگاه‌های کارتخوان فروشگاهی باز بود و از نظر امنیت پایداری بسیار بیشتری نسبت به سرویس فعلی داشت، به دلایل نامشخص ارایه این سرویس را ممنوع اعلام کردند.

    وی افزود: چنانچه بانک مرکزی می‌خواهد بی‌طرفی و حقانیت خود را در مسیر بانکداری باز اثبات کند، در نحوه اطلاع‌رسانی بخش‌نامه‌ها عدالت را رعایت کند، نه اینکه برخی از پرداخت‌سازان همزمان با ابلاغ بخش‌نامه اقدام به ارایه سرویس کنند آن هم سرویسی که از نظر فنی برای پیاده‌سازی آن زمان نیاز است چرا که اول بودن در ارایه سرویس برای کسب و کارها به دلایل تبلیغاتی مهم است و نکته آخر اینکه بانک مرکزی با باز کردن سرویس کارت به کارت بر روی دستگاه‌های کارتخوان که امنیت آن نیز تضمین شده است مسیر ارایه خدمت به کاربران را بیشتر تسهیل کند.

    وی بیان کرد: اینکه بانک‌ها به‌راحتی حاضر می‌شوند اطلاعات مشتریان خود را در اختیار سایرین قرار دهند قطعا منافعی برای آنها دارد که در بلندمدت می‌توانند از این بانک اطلاعاتی در جهت کسب و کار خود استفاده کنند و این موضوعی است که مدیران برخی از بانک‌ها به آن توجه نمی‌کنند.

    وي گفت: از بعد ديگر افزايش تعداد تراكنش‌هاي كارت به كارت موجب خروج منابع از بانك مي‌شود كه اين موضوع اصلاً در شرايط فعلي مطلوب هيچ بانكي در كشور ما نيست. همچنين بر اساس دستورالعمل‌هاي بانك مركزي سرويس كارت به كارت در شبكه بانكي تنها توسط كارت‌هاي بدهي مجاز است به اين ترتيب بخش قابل توجهي از كارت‌هاي صادر شده در شبكه بانكي فاقد كاربرد در اين سرويس هستند.

    جمع‌بندي

    در حالت كلي بايد توجه داشت تصميم در خصوص همكاري با پرداخت‌سازان بايد فارغ از منافع آن در كوتاه‌مدت براي بانك باشد و لذا واحد كسب و كار بانك‌ها بايد در اين خصوص تحقيقات گسترده‌اي انجام دهد.

    توسعه ابزارك‌هاي پرداخت‌سازان بيشتر به نفع بانك‌هاي كوچكي است كه سرمايه‌گذاري اندكي در حوزه ابزارهاي پرداخت كرده‌اند و منافع ناشي از همكاري پرداخت‌سازان براي بانك‌هاي بزرگ كه داراي سهم عمده‌اي از ابزارهاي پرداخت در شبكه‌هاي بانكي كشور هستند، بسيار اندك و در مقايسه با سرمايه‌گذاري انجام‌شده ناچيز است.

    ارايه سرويس انتقال توسط پرداخت‌سازان، سبد محصولات و خدمات بانكي، نرم‌افزارهاي شركت‌هاي مذكور را تكميل خواهد كرد و نياز مشتريان به ابزارهاي پرداخت بانك‌ها را بيش از پيش كاهش خواهد داد. به اين ترتيب ارتباط بانك‌ها با مشتريان به حداقل رسيده و در نتيجه وفاداري مشتريان تحت تأثير قرار خواهد گرفت.

    همچنين همكاري بانك‌ها با پرداخت‌سازان در بلندمدت موجب شكل‌گيري رفتار مشتري در جهت تمايل به استفاده از خدمات بانكي بر بستر ابزارهاي پرداخت‌سازان خواهد شد. بر اين اساس هرگونه سرمايه‌گذاري بانك‌ها در درازمدت در حوزه‌هاي فناوري اطلاعات و توسعه ابزارهاي پرداخت منوط به تصميم بانك‌ها در خصوص همكاري با پرداخت‌سازان خواهد بود و در صورت همكاري، بانك‌ها بايد از سرمايه‌گذاري در اين حوزه اجتناب كنند.

    دیدگاه خود را وارد کنید:

    ثبت دیدگاه

    ویژه نامه

    ویژه نامه تراکنش

    تبلیغات

    موسسه آموزش عالی آزاد گفتگو
    گرین - Green
    SUHD TV SAMSUNG