هفته نامه عصر ارتباط
اولیـن و پرتیـراژتـرین هفتـه نـامه ICT کشـور
هفته نامه عصر ارتباط - اولین و پر تیراژترین هفته نامه iCT کشور

سایه‌روشن واگذاری سرویس کارت به کارت به فین‌تك‌ها

بانك مركزی اوایل مرداد ماه امسال با هدف توسعه خدمات بانكداری الكترونیكی و ایجاد زمینه برای گسترش نظام‌مند فناوری‌های مالی در نظام بانكی، با همكاری عوامل ذی‌ربط اقدام به بررسی و تعیین ضوابط و شرایط ارایه خدمت انتقال وجه كارت به كارت دوجانبه بدون حضور كارت كرد. از نظر مدیران بانك مركزی معرفی این خدمت كه می‌تواند از طریق پرداخت‌سازان (شركت‌های فعال در زمینه پرداخت‌های الكترونیكی) نیز در قالب‌هایی نظیر پیامك برنامك‌های همراه به مردم ارایه شود، گامی مهم برای ایجاد بستر بانكداری باز و تعمیق خدمات مبتنی بر فناوری‌های مالی است. البته دیدگاه دیگری هم وجود دارد كه برخلاف نظر بانك مركزی این اقدام را تنها برای بانك‌های كوچكی كه در زمینه زیرساخت بانكداری الكترونیكی كاری انجام نداده‌اند جذاب می‌داند و عملاً این موضوع را به زیان بانك‌های بزرگی می‌داند که سرمایه‌گذاری زیادی در توسعه بانکداری الکترونیکی خود کرده‌اند. این موضوع را با مسعود خاتونی عضو هیات مدیره بانك ملی كه پایه‌گذار اصلی این سرویس است و یك كارشناس بانكی دیگر، مطرح كردیم كه می‌خوانید.

 

به کسب‌وکارهای مجاز سرویس می‌دهیم

به گفته مسعود خاتونی، بانك ملی در حال حاضر با ارایه خدمت كارت به كارت به اپلیكیشن‌های موبایلی، روزانه بیش از 200 هزار تراكنش كارت به كارت از این مسیرها را انجام می‌دهد.

عضو هیات مدیره بانك ملی گفت: ما با هدف تسهیل امور برای مشتریانمان تصمیم گرفتیم دست‌اندازهای موجود برای ارایه سرویس كارت به كارت در فضای مجازی را برطرف كنیم كه ابتدای امسال موفق به انجام این مهم شدیم.

وی افزود: در حال حاضر براساس سیاست‌های اتخاذ شده، با هدف ارایه خدمات در دسترس برای همگان هر كسب‌وكاری كه در فضای مجازی فعالیت می‌كند، با این پیش‌شرط كه مجوزهای لازم برای دریافت سرویس كارت به كارت را به ما ارایه كند بانك ملی هیچ منعی برای ارایه این سرویس به آنها ندارد.


PSP‌ها سهمی از کارمزد کارت به کارت نمی‌گیرند

وی در خصوص اینكه آیا از مبلغ درآمد كارمزد پرداختی صاحبان كارت مبلغی به شركت‌های PSP از این بابت پرداخت می‌شود یا خیر عنوان كرد: به هیچ وجه مبلغی پرداخت نمی‌شود و قرار هم نیست پرداخت شود.

وی علت این موضوع را این گونه بیان كرد: شركت‌هایی كه سرویس كارت‌به‌كارت را روی اپلیكیشن موبایلی خود ارایه داده‌اند، در واقع سبد محصولات خود را تكمیل می‌كنند و بخشی از كاربرانی كه نیاز به استفاده از خدمت كارت به كارت دارند را به عنوان مشتری جدید جذب می‌كنند، اما اینكه بتوانند سایر سرویس‌های خود را به مشتری ارایه دهند این هنر آنهاست و در واقع ما بازار آنها را بزرگ كرده‌ایم.

عضو هیات مدیره بانك ملی ایران گفت: در حال حاضر فناوری‌های جدید فرصت‌های بسیاری را در اختیار بنگاه‌های تجاری قرار داده است و ما امروز باید از آنها در جهت رشد اقتصادی كشور استفاده كنیم نه اینكه در برابر موضوعاتی كه فقط منفعت برای كشور به همراه دارد، مقاومت كنیم.

 

کسب‌وکارهای اینترنتی در صف دریافت سرویس

وی در خصوص توسعه سرویس كارت به كارت به سایر اپلیكیشن‌های موبایلی گفت: تمامی كسب و كارهای مجاز در فضای مجازی چنانچه بتوانند الزامات قانونی ارایه سرویس كارت به كارت را به بانك ملی ارایه دهند ما منعی برای ارایه این سرویس نداریم.

عضو هیات مدیره بانك ملی با اشاره به اینكه در حال حاضر متوسط تراكنش‌های دستگاه‌های عابربانك فیزیكی در ماه حدود 7 تا 8 هزار تراكنش است، گفت: ما به منظور توسعه خدمات بانكداری الكترونیكی برنامه مفصلی در این زمینه داریم كه ارایه سرویس كارت به كارت در فضای مجازی یكی از این مسیرهاست كه همین موضوع باعث شده تا ما استراتژی توسعه دستگاه‌های عابربانك فیزیكی را با برنامه‌ریزی دقیق‌تری دنبال كنیم.

خاتونی افزود: ارایه سرویس كارت به كارت برای تمامی بازیگران از كاربران گرفته تا بانك و كسب و كارها برد‌برد است چرا كه این سرویس باعث می‌شود تا تمامی ذی‌نفعان براساس سیاست‌های تجاری خود سهم‌شان را از ارایه این سرویس ببرند.

وی در خصوص اینكه یكی از هزینه‌های عمده بانك‌ها پرداخت كارمزد است و توسعه این خدمات در فضای مجازی موجب افزایش سهم دریافتی كارمزد برای بانك ملی می‌شود، گفت: بله این موضوع درست است و اكنون ما به نقطه سر به سر در زمینه پرداخت كارمزد و دریافت آن رسیدیم كه پیش‌بینی می‌كنیم در آینده‌ای نزدیك با توسعه این خدمات از محل كارمزد سود هم ببریم.

 

اختراع مجدد چرخ

اما یك كارشناس بانكی كه نخواست نامش فاش شود، درخصوص سرویس انتقال وجه توسط پرداخت‌سازان به نکاتی اشاره کرد.

وی گفت: در نحوه ارایه سرویس كارت به كارت توسط پرداخت‌سازان هیچ نوآوری دیده نمی‌شود و در واقع ارایه همان سرویس موجود در بستر بانكی در قالب اپلیكیشن موبایل توسط شركت‌هایی خارج از سیستم بانكی است و این موضوع هیچ‌گونه ارزش افزوده خاصی برای شبكه بانكی ایجاد نمی‌كند، این موضوع شبیه اختراع مجدد چرخ در صنعت است.

وی بیان كرد: نكته دیگر اینكه تراكنش كارت به كارت یك سرویس خاص است كه در اكوسیستم‌های فعال دنیا خیلی كم‌كاربرد و غیررایج است و واقعیت این است كه این سرویس در كشور ما بیشتر به دلیل نبود تنوع خدمات مالی توسط فین‌تك‌ها و در جهت پر كردن جای خالی آنها ایجاد شده است، اما پرداخت‌سازان در كشور ما نه تنها در جهت رفع مشكل عمل نكردند، كه حتی این تراكنش را در قالب سرویس به مشتری خود عرضه می‌كنند.

وی افزود: بررسی‌ها نشان می‌دهد سرویس كارت به كارت در شرایط فعلی، تنها براساس نیاز مشتری در موارد خاص استفاده می‌شود و به همین دلیل ارایه سرویس مذكور توسط پرداخت‌سازان موجب افزایش تعداد تراكنش‌ها و ایجاد منافع مالی برای بانك‌ها نمی‌شود. به این ترتیب تنها پرداخت‌سازان در كسب و كاری كه 100درصد منافعش در شبكه بانكی بوده است، بدون هیچ گونه ارزش افزوده‌ای شریك شده‌اند و احتمالاً در آینده با بزرگ شدن بازارشان ادعای سهم‌خواهی از کارمزد دریافتی از بانک‌ها خواهند کرد.

وی خاطرنشان کرد: نکته دیگری که نباید فراموش شود، نا‌امن بودن مسیر ارایه این سرویس است، چرا که در حال حاضر این سرویس با رمز دوم  کار می‌کند و فعالان صنعت بانکی می‌دانند که مفهوم استفاده از رمز دوم در شبکه بانکی به چه علتی ناامن است.

 

کارت به کارت بر روی دستگاه‌های کارت‌خوان باز شود

وی با اظهار گلایه از اینکه مدیران بانک مرکزی با این توجیه که می‌خواهند مسیر استفاده از خدمات بانکی را برای کاربران تسهیل کنند اقدام به ارایه سرویس کارت به کارت در مسیری ناامن کرده‌اند، گفت: این در حالی است که چند سال پیش که این سرویس بر روی دستگاه‌های کارتخوان فروشگاهی باز بود و از نظر امنیت پایداری بسیار بیشتری نسبت به سرویس فعلی داشت، به دلایل نامشخص ارایه این سرویس را ممنوع اعلام کردند.

وی افزود: چنانچه بانک مرکزی می‌خواهد بی‌طرفی و حقانیت خود را در مسیر بانکداری باز اثبات کند، در نحوه اطلاع‌رسانی بخش‌نامه‌ها عدالت را رعایت کند، نه اینکه برخی از پرداخت‌سازان همزمان با ابلاغ بخش‌نامه اقدام به ارایه سرویس کنند آن هم سرویسی که از نظر فنی برای پیاده‌سازی آن زمان نیاز است چرا که اول بودن در ارایه سرویس برای کسب و کارها به دلایل تبلیغاتی مهم است و نکته آخر اینکه بانک مرکزی با باز کردن سرویس کارت به کارت بر روی دستگاه‌های کارتخوان که امنیت آن نیز تضمین شده است مسیر ارایه خدمت به کاربران را بیشتر تسهیل کند.

وی بیان کرد: اینکه بانک‌ها به‌راحتی حاضر می‌شوند اطلاعات مشتریان خود را در اختیار سایرین قرار دهند قطعا منافعی برای آنها دارد که در بلندمدت می‌توانند از این بانک اطلاعاتی در جهت کسب و کار خود استفاده کنند و این موضوعی است که مدیران برخی از بانک‌ها به آن توجه نمی‌کنند.

وی گفت: از بعد دیگر افزایش تعداد تراكنش‌های كارت به كارت موجب خروج منابع از بانك می‌شود كه این موضوع اصلاً در شرایط فعلی مطلوب هیچ بانكی در كشور ما نیست. همچنین بر اساس دستورالعمل‌های بانك مركزی سرویس كارت به كارت در شبكه بانكی تنها توسط كارت‌های بدهی مجاز است به این ترتیب بخش قابل توجهی از كارت‌های صادر شده در شبكه بانكی فاقد كاربرد در این سرویس هستند.

جمع‌بندی

در حالت كلی باید توجه داشت تصمیم در خصوص همكاری با پرداخت‌سازان باید فارغ از منافع آن در كوتاه‌مدت برای بانك باشد و لذا واحد كسب و كار بانك‌ها باید در این خصوص تحقیقات گسترده‌ای انجام دهد.

توسعه ابزارك‌های پرداخت‌سازان بیشتر به نفع بانك‌های كوچكی است كه سرمایه‌گذاری اندكی در حوزه ابزارهای پرداخت كرده‌اند و منافع ناشی از همكاری پرداخت‌سازان برای بانك‌های بزرگ كه دارای سهم عمده‌ای از ابزارهای پرداخت در شبكه‌های بانكی كشور هستند، بسیار اندك و در مقایسه با سرمایه‌گذاری انجام‌شده ناچیز است.

ارایه سرویس انتقال توسط پرداخت‌سازان، سبد محصولات و خدمات بانكی، نرم‌افزارهای شركت‌های مذكور را تكمیل خواهد كرد و نیاز مشتریان به ابزارهای پرداخت بانك‌ها را بیش از پیش كاهش خواهد داد. به این ترتیب ارتباط بانك‌ها با مشتریان به حداقل رسیده و در نتیجه وفاداری مشتریان تحت تأثیر قرار خواهد گرفت.

همچنین همكاری بانك‌ها با پرداخت‌سازان در بلندمدت موجب شكل‌گیری رفتار مشتری در جهت تمایل به استفاده از خدمات بانكی بر بستر ابزارهای پرداخت‌سازان خواهد شد. بر این اساس هرگونه سرمایه‌گذاری بانك‌ها در درازمدت در حوزه‌های فناوری اطلاعات و توسعه ابزارهای پرداخت منوط به تصمیم بانك‌ها در خصوص همكاری با پرداخت‌سازان خواهد بود و در صورت همكاری، بانك‌ها باید از سرمایه‌گذاری در این حوزه اجتناب كنند.

درج دیدگاه

بررسی بازی