هفته نامه عصر ارتباط
اولیـن و پرتیـراژتـرین هفتـه نـامه ICT کشـور
هفته نامه عصر ارتباط - اولین و پر تیراژترین هفته نامه iCT کشور

مدیرعامل شرکت به‌پرداخت ملت:

برای اجرای نظام کارمزد باید از پشت میز خارج شد

چند سال است كه در تمامی همایش‌ها و نمایشگاه‌های مرتبط با صنعت بانكداری و نظام‌های پرداخت از تغییر نظام پرداخت كارمزد، چگونگی حمایت از استارت‌آپ‌ها، و بالقوه كردن ظرفیت فین‌تك‌ها در قالب چالش‌هایی پایدار سخن به میان می‌‌آید، اما فعالان و صاحبان این صنایع تا به امروز نتوانسته‌اند به اقدامی اجرایی و حتی توافق آرا برسند و همواره تمامی این چالش‌ها به صورت پراكنده و موردی مطرح شده است. نظارت قانون‌گذاری، استفاده از فناوری‌های نوین، تامین سرمایه، خلأ قوانین كارآمد و حتی نبود یك مدل تعامل برای همكاری با اپراتورهای تلفن همراه را می‌توان از جمله دغدغه‌های محمدعلی ترابیان، مدیرعامل جدید شركت به‌پرداخت دانست. او كه دانش‌آموخته كارشناسی ارشد مدیریت فناوری اطلاعات از دانشگاه صنعتی شریف است، توانست در مدت زمان مدیریتی خود با استفاده از تخصصش در حوزه مدیریت پروژه‌های فناوری اطلاعات، مدیریت مراكز فناوری اطلاعات، برنامه‌ریزی راهبردی فاوا، یكپارچه‌سازی سیستم‌های مكانیزه، طراحی و ایجاد سیستم‌های كاربردی در محیط‌های مختلف، رتبه شركت به‌پرداخت را در سطح بین‌المللی با ارتقای سه رتبه، به شرکت بیستم دنیا مبدل سازد. اما با تمام این دستاورد‌ها ترابیان همچنان شرایط حاكم بر نظام پرداخت كشور را آشفته می‌داند و همدلی و همفكری فعالان صنایع مرتبط را خواهان است. در خصوص مشکلات پیش روی صنعت پرداخت با وی گفت‌و‌گو کردیم که می‌خوانید.

 

* به‌تازگی تغییر نظام پرداخت كارمزد از سوی بانك مركزی مجددا در محافل تخصصی داغ شده، آیا این اتفاق را مثبت ارزیابی می‌كنید؟ اگر در این باره پیشنهادی برای كاهش آسیب به صنعت پرداخت دارید، بیان كنید.

 مباحث مرتبط با نظام كارمزد، مساله‌ای تازه نیست و همكارانی كه در سیستم بانكی و نظام پرداخت فعالیت دارند، بر اصل موضوع که تغییر نظام پرداخت کارمزد است هم‌نظر هستند. بازنگری در نظام پرداخت كارمزد به عنوان یك قاعده كلی الزامی به شمار می‌رود. این بازنگری اگر مناسب و درست انجام شود و مبتنی بر منطق و عدالت باشد، توسعه اقتصادی كشور و صنعت را به همراه خواهد داشت. اگر بتوانیم بهای خدمت را تعریف كنیم و هم گیرنده و هم پرداخت‌كننده راضی باشند، می‌توان امیدوار بود که این صنعت همگام با فناوری‌های روز دنیا در جهت توسعه و ارایه خدمات بهتر حرکت کند.

بنابراین با نفس كار كاملا موافق هستم. اما اینكه هر از چندگاهی درباره این موضوع توسط بانك مركزی صحبت‌های غیرشفافی انجام می‌شود، به‌مثابه شوكی است كه به صنعت وارد می‌شود. ما به اندازه كافی درباره این موضوع صحبت كرده‌ایم پس بهتر است، از ایجاد حاشیه و دوباره‌كاری فاصله بگیریم و توافقات و پیشنهادهای قبل را مورد ارزیابی و بازنگری قرار دهیم و اکنون وقت عمل کردن به تمامی صحبت‌هایی است که در گذشته نیز آنها بارها تکرار شده است.

اگر این مهم اجرا شود، تمام فعالان در این صنعت، تكلیف خود را می‌دانند و تا زمانی كه این موضوع اتفاق نیفتد و در حد حرف باقی بماند، نمی‌توان انتظار توسعه را داشت. بحث كارمزد مربوط به امروز نیست و حداقل چهار سالی می‌شود كه درباره‌‌اش صحبت‌ها و سخن‌ها گفته شده و از زوایای گوناگون مورد ارزیابی قرار می‌گیرد، به نظرم اكنون باید از پشت میز گفت‌وگو خارج شد و به مسیر اجرا وارد شویم.

*پیشنهاد شما برای پیاده‌سازی نظام کارمزد چیست؟

مساله كارمزد تنها برای PSP نیست به طوری كه شاپرك، بانك و تمامی مجموعه‌های فعال در صنعت بانكداری درگیر این موضوع هستند. بازنگری نظام کارمزدها الزامی است، اما با شوك‌هایی كه با بیان كردن متعدد این موضوع و تنش در بازار ایجاد می‌شود‌ موافق نیستم. تصور من بر این است كه می‌توانیم هوشمندانه و منطقی‌تر فرایند درستی را به جلو ببریم و به خواسته‌ای كه داریم برسیم.

*آیا با این موضوع كه بانك مركزی باید قبل از پیاده‌سازی نظام جدید کارمزد، به فرهنگ‌سازی و پاسخ به ابهامات مطرح‌شده از سوی نهادهای صنفی و مردم اقدام بکند، موافق هستید؟

فرهنگ‌سازی در این موضوع از نیازهای اولیه پیاده‌سازی نظام جدید کارمزدها به‌شمار می‌رود، پیاده‌سازی منطقی هر نظامی مستلزم ‌ایجاد سازوكارهای مرتبط با آن است و اگر همه جوانب به‌درستی پیاده نشود، امکان شکست در آن وجود دارد. این ملزومات می‌تواند مبتنی بر مقولاتی مانند اطلاع‌رسانی، توجیه و توضیح طرح برای ذی‌نفعان باشد. اینكه چه اتفاقی به چه دلیل و با چه منطقی قرار است رخ دهد. قطعا سوالاتی وجود دارد كه باید از سوی مسوولان به مخاطب و مصرف‌كننده پاسخ داده و ابهامات مرتفع شود.

پیاده‌سازی هر طرحی با فرهنگ‌سازی می‌تواند به قانون‌گذار هم كمك كند. در گذشته نیز تجربیاتی از این دست بسیار وجود داشته که طرح و قانونی را بدون اینكه زمینه‌‌اش را فراهم كنیم، سریع به سوی اجرا رفتیم به شكست منتهی شده و مجبور به بازگشت شده‌ایم و تنها ثمره آن توقف موضوع و صرف هزینه‌های بسیار زیاد بوده است.

*آیا فرهنگ‌سازی این موضوع باید فقط توسط بانك مركزی انجام شود یا اینکه سایر ذی‌نفعان و شركت‌های درگیر در بحث كارمزد نیز می‌توانند در استقرار این موضوع کمک کنند؟

این مساله نه فقط در اجرا بلكه در تدوین سیاست‌های نظام کارمزد هم نیازمند مشاركت تمام ذی‌نفعان است. باید فعالان و کسانی که با موضوع درگیر هستند، پیشنهادها و ایده‌های خود را ارایه كنند و در قالب یك كارگروه یا كمیسیون آنها را مورد بررسی و تحلیل قرار دهند. برای مثال، ایده بانك‌ها در چگونگی تدوین سیاست‌های نظام پرداخت به‌عنوان یكی از نقش‌آفرینان در شكل دادن این فرهنگ و حتی پیاده‌سازی آن بسیار مهم است. بنابراین برای گرفتن نتیجه مثبت باید تمامی طرف‌های درگیر در مراحل مختلف کار، به‌خصوص فرهنگ‌سازی مشارکت کنند.

*اكنون با توجه به نگرانی‌هایی كه از مسیر پیش رو ترسیم كرده‌‌اید، وضعیت شركت به‌پرداخت را چگونه می‌بینید؟

نگرانی به معنای عام موضوع وجود ندارد. به هرحال این مطالب در قالب کسب‌وکار مطرح می‌شود و باید برای آن برنامه‌ریزی كرد و آن را به جلو برد. آن‌قدر در این کسب‌وکار و صنعت مزیت وجود دارد كه باید برای بالفعل كردن آنها اهتمام کنیم. من نگران این کسب‌وکار نیستم و خیلی به آینده خوش‌بینم و می‌توان با ایجاد ظرفیت‌ها و ایجاد خطوط درآمدی جدید برای شرکت‌های پرداخت سوددهی آنها را حتی بیشتر از زمان فعلی تضمین کرد.

 

*به‌پرداخت ملت به عنوان بزرگترین شرکت پرداخت الکترونیک کشور روی اپلیکیشن موبایلی سکه خود تمرکز نکرد، این در حالی است که تمرکز اکثر رقبای شما به این موضوعات معطوف شده است،‌ بفرمایید آیا برنامه‌ای برای این موضوع دارید؟

اینکه تلفن‌های هوشمند و اینترنت تحولی بزرگی در صنعت پرداخت دنیا و ایران ایجاد کرده همه با آن موافق هستند و ما نیز در شرکت به‌پرداخت ملت ناگزیریم به این سمت حرکت کنیم. از همین منظر علاوه بر خدمات جدیدی که قرار است بر روی آپدیت جدید اپلیکیشن سکه افزوده شود قصد داریم سکه را به یک پلتفرم تبدیل کنیم تا بتواند به اپلیکیشن‌های مختلف نیز به صورت مستقیم و غیر مستقیم سرویس ارایه کند.

به‌پرداخت دو نگاه کلی در توسعه پلتفرم اپلیکیشن سکه دارد، نگاه اول خدماتی است که بر روی این نرم‌افزار عرضه می‌شود و نگاه دوم ارایه سرویس از بستر این پلتفرم به شرکای خود است. آنها در این روند می‌توانند توسعه خوبی را به دست آورند. در حال حاضر نیز با برخی از این شرکا در حال مذاکره برای عقد قرارداد هستیم.

شرکای همکار می‌توانند به ماژول‌های این شرکت اضافه شوند، یا از سرویس‌های پلتفرم سکه برخوردار شوند. این موضوع شامل فروش انواع بلیت قطار ، هواپیما و حتی حوزه‌های فرهنگی مانند فروش بلیت سینما و خرید کتاب می‌شود.

یکی از محورهای برنامه شرکت توسعه خدمات بر بستر تلفن همراه است، کسب و کارهای زیادی هستند که برای استفاده از سرویس پرداخت نیاز به راهکارهای خاص دارند که توسعه خدمات پرداخت برای آنها با استفاده از بستر تلفن همراه در دستور کار شرکت است.

ما با برخی شرکای تجاری خود در یکسری پروژه‌های خاص که بستر آنها روی تلفن همراه است همکاری‌های مناسبی را آغاز کرده‌ایم که امیدواریم همزمان با توسعه ضریب نفوذ به‌پرداخت بر بستر موبایل در نیمه دوم سال نتایج ملموس آن نیز به ثمر بنشیند.

*قرار بر این است که به بانک‌ها و شرکت‌های دیگر نیز سرویس بدهید، برنامه عملیاتی شما برای این موضوع چیست؟

در حال حاضر شرکت به‌پرداخت به چندین بانک از جمله گردشگری و خاورمیانه سرویس‌دهی می‌کند و با بانک مسکن و برخی از دیگر بانک‌ها و موسسات اعتباری مجاز در حال مذاکره و عقد قرارداد است. در شش ماه ابتدای سال 96 بر اساس برنامه مشخصی که به بورس ارایه شده است 97 درصد درآمدهای پیش‌بینی شده محقق شده و هزینه‌های این شرکت در این مدت روند کاهشی داشته است.

*در بخش نوسازی کارتخوان‌های فروشگاهی چه برنامه‌ای دارید؟

از سال گذشته نوسازی شبکه به‌پرداخت ملت در دستور کار قرار گرفته است و از دی ماه سال 95 تا آخر شهریور ماه امسال نزدیک به 150 هزار پایانه‌های فروشگاهی این شرکت تعویض شده‌اند که حدود 35 درصد برنامه نوسازی این شرکت تاکنون عملیاتی شده است.

ما مشتریان را دسته‌بندی کرده‌ایم و  بر اساس اولویت‌بندی روند نوسازی پایانه‌های فروشگاهی در دست اجرا قرار دارد که نوسازی 300 هزار دستگاه کارتخوان دیگر نیز در دستور کار قرار دارد و پیش‌بینی می‌کنیم تا پایان تابستان 97 عملیات نوسازی 100 درصد اجرایی شود.

 

*آیا در کارتخوان‌های جدید موضوع ارایه سرویس‌های نوینی همچون NFC دیده شده است؟

تاکنون 50 درصد کارتخوان‌های فروشگاهی این شرکت به فناوری NFC مجهز شده‌اند، اما رواج استفاده از NFC در کشور نیازمند رسیدن به یک راهکار فراگیر و فرهنگ‌سازی دارد.

*شنیده‌ایم که شعار «به‌پرداخت سكویی برای توسعه كسب‌وكار شما» را برای خود برگزیدید. نحوه تعامل شما با شرکت‌هایی که قصد همکاری دارند، چگونه خواهد بود؟

قطعا شركت به‌پرداخت به دنبال كسب‌وكارهای نو و جدید، به‌خصوص شركت‌های كوچكی است كه برای توسعه‌شان نیاز به کمک دارند. با توجه به اینکه ما در به‌پرداخت ظرفیت‌های بسیاری برای ورود به این عرصه داریم، چنانچه بتوانیم با کسب‌و‌کارهای کوچک در هر حوزه‌ای که می‌خواهد باشد به توافق برسیم، حاضریم ظرفیت‌های خود را با یک مدل برد-برد در اختیارشان قرار دهیم. این سیاست از این‌رو است كه توسعه شركت‌های كوچك در كسب‌وكارشان، می‌تواند آنها را به سود برساند و ما نیز منتفع شویم و با این رخداد به صورت همزمان شاهد توسعه كسب‌وكار در كشور خواهیم بود. این اتفاق بالطبع اثر مثبتی در اشتغال هم ایجاد می‌کند و می‌توان با این رویكرد در زمینه‌های جدید، به‌خصوص كسب‌وكارهایی كه بر اساس نوآوری شکل گرفته‌اند؛ سهیم شویم و از محل درآمد آن سود طرفین را تداوم و ارتقا داد.

 

*آیا این سیاست شامل جذب نخبگان نیز می‌شود؟

بله. این موضوع به‌عنوان یک محور کلیدی شامل جذب نخبگان هم می‌شود، به نحوی که ما مراكزی را كه نخبگان در آنها مشغول به فعالیت هستند یا با نخبگان در ارتباط هستند شناسایی خواهیم کرد و برای استفاده از ظرفیت آنها، چه به صورت انفرادی  و چه گروهی وارد گفت‌وگو و تعامل می‌شویم. بیشتر این مكان‌ها نیز دانشگاه‌های تراز اول كشور به‌شمار می‌روند. البته شركت‌های دانش‌بنیان كه از سوی نهاد ریاست‌جمهوری شكل گرفته‌اند نیز از دیگر برنامه‌های ما برای همکاری در شركت به‌پرداخت به‌شمار می‌رود. از این‌رو تلاش می‌شود بعد از شناسایی نخبگان و ایده‌هایشان، به صورت مشترک در روشی مورد قبول طرفین پروژه شکل و کار را تا رسیدن به مرحله سوددهی پیش ببریم.

*منفعت این نوع مشاركت‌ها را چگونه ارزیابی می‌كنید؟

اولین دستاورد این نوع مشارکت، توسعه مطلوب کسب‌و‌کار با استفاده از ظرفیت‌های برون‌شرکتی است و در درجه دوم می‌تواند در مدیریت منطقی هزینه و درآمد و افزایش سودآوری شرکت بسیار موثر باشد.

*همان‌طور که می‌دانید، اكنون بانك‌های بزرگ در دنیا به سمت بانکداری همراه رفته‌اند و اپراتورهای تلفن همراه نیز با این صنعت همراه شده‌اند؛ چیزی كه در كشور ما برعکس آن اتفاق افتاده و اپراتورهای تلفن همراه و بانک‌ها هنوز نتوانستند برای مشارکت در مسیری منطقی به توافق برسند، مشکل کار از دید شما چیست؟

اپراتورها در سطح بین‌المللی سیاست‌هایی را اتخاذ كرده و بر اساس آن با دیگر صنایع و شركت‌ها به توافق می‌رسند. در كشور ما تا به امروز این نوع همكاری میان اپراتورها و بانك‌ها انجام نشده و حتی در برخی موارد مباحث مرتبط با شركت‌های پرداخت هم تحت تاثیر نبود این همكاری و توافقات قرار گرفته‌اند و نمی‌دانند تكلیفشان چیست و هم‌اکنون نیز از نوع همكاری و مشاركت‌شان با اپراتورها ناراضی هستند.

به لحاظ تكنولوژی مجموعه ارتباطات و ابزارهای هوشمند همچون موبایل مدام در حال تحول هستند و بر زندگی مردم تاثیرگذاری مستقیم دارند. بنابراین داشتن همکاری مشترک اجتناب‌ناپذیر است و هرچه ذی‌نفع و ذی‌ربط از این منظر به نقطه مشترك برسند، یك همکاری برد-برد را رقم زده‌اند و هزینه و ریسك سرمایه‌گذرای خود را با شرایطی پایدار كاهش خواهند داد.

در حال حاضر تصور می‌كنم اپراتورها نیز بعضا خواسته‌ای نامعقول را مطرح می‌كنند، كه البته می‌دانند در بلندمدت نمی‌توانند پاسخگو باشند. این تفاهم باید ایجاد شود تا ترقی و حرکت در مسیر رو به جلو آغاز شود. همكاری و مشاركت تنها مختص به بانك و اپراتور نیست، بلكه در صنایع گوناگون تفاهم‌ها و حتی ادغام را شاهد هستیم.

*به نظر می‌رسد اینکه اپراتورها و بانک‌ها به تعامل نمی‌رسند، ناشی از زیاده‌خواهی است.

ترجیح می‌دهم از كلمه زیاده‌خواهی استفاده نكنم، به نظرم باید مذاكره انجام شود و بزرگ‌ترهای صنایع و نظام به سمت میز گفت‌وگو و تبادل‌نظر حرکت کنند تا با مشارکت یکدیگر نقطه مطلوب را ترسیم كنند. اگر این مهم رخ دهد‌، همه آمادگی دارند كه این راهكار مطلوب را اجرا كنند.

اكنون از نظر من شرایط آشفته‌ای بر صنعت پرداخت کشور حاكم است و اگر این آشفتگی وجود نداشت‌؛ اپراتورها و بانك‌ها هر كدامشان این رفتارها را از خود نشان نمی‌دادند.

*بنابراین معتقدید باید فضایی برای تعامل بزرگان دو طرف در نمایشگاه‌ها یا همایش‌ها ایجاد شود تا آنها درخواست‌های خود را از یکدیگر مطرح کنند.

بله. البته وجود نمایشگاه‌هایی همچون تلكام، تراکنش و همایش‌های مرتبط در صنعت بانکی می‌تواند زمان و فرصت مناسبی برای نشست و دیدار بزرگان با یكدیگر باشد. امید است تمامی این وقایع، همایش‌ها و نمایشگاه‌ها عواملی باشند تا مسوولان علاوه بر همفكری و همدلی، به راهكار مطلوبی برای همكاری برسند.

*برخی از شركت‌های پرداخت معتقدند چنانچه نگهداری شبکه ارتباطی را به شركت مخابرات واگذار کنند هزینه‌هایشان كاهش می‌یابد. آیا موافق هستید كه مخابرات می‌تواند در این حوزه به شرکت‌های پرداخت کمک کند؟

شركت مخابرات زیرساخت‌ها را تامین می‌كند، اما در سمت سرویس و نوع آن آمادگی لازم از سمت مخابرات تاکنون وجود نداشته است. ما به‌عنوان یك شركت پرداخت ترجیح می‌دهیم سرویس را از مجموعه‌ای حرفه‌ای‌تر تامین كنیم. اکنون به لحاظ نوع و محل سرویسی كه نیاز داریم، مخابرات را در این شرایط نمی‌بینیم و اگر روزی مخابرات چنین امكاناتی را فراهم کند، قطعا با آنها مشارکت می‌کنیم. در برنامه‌های خودمان به سرفصل‌هایی این‌چنینی اشاره شده و این موضوعات را در سیاست‌های خود گنجانده‌ایم. حتی با برخی از اپراتورها صحبت  و به آنها توصیه کردیم حال که شما برای ایجاد شبکه خود سرمایه‌گذاری کرده‌اید، چنانچه بتوانید نیازها و سرویس‌های ما را با یک SLA مشخص به ما ارایه کنید، هر دو طرف سود خواهند کرد. اینكه اپراتورها برای زیرساخت سرمایه‌گذاری کنند و ما نیز برای همان زیرساخت به‌طور جداگانه سرمایه‌گذاری داشته باشیم صحیح نیست. در بسیاری از مواقع شركت‌های پرداخت الکترونیکی دغدغه زیرساخت دارند. برای مثال، هم‌اكنون در برخی از حاشیه‌های تهران، بعضی از مراكز مخابراتی سرعت لازم را برای ارایه سرویس ندارند و شرکت‌های متقاضی سرویس مجبور هستند از سرویس‌های دیگر برای خدمت‌رسانی استفاد كنند.

 

*براساس اعلام نشریه معتبر نیلسون ریپورت، رتبه شركت به‌پرداخت با سه پله صعود به مقام بیستم در میان شرکت‌های پرداخت دنیا قرار گرفت. البته رتبه شما در ایران و خاورمیانه هم همانند گذشته رتبه اول است. کسب این رتبه چگونه اتفاق افتاد و چه پیامی این موضوع برای سهامداران و مشتریان دارد؟

قطعا ارتقای سه رتبه نسبت به سال گذشته با همکاری مستمر مجموعه پذیرندگان، مشتریان، ارایه ایده و خلاقیت همكاران و نظر موثر كارشناسان اتفاق افتاده است. با كمك كارشناسان جوان و زبده بود كه شركت به‌پرداخت تمامی امكانات و نرم‌افزارهای خود اعم از اپلیكیشن، سرویس‌های ارزش افزوده، شبكه داخلی، نگهداری شبكه و ارتقای سطح سرویس‌دهی را به صورت خودكفا در داخل تولید كرد. البته وفاداری مشتریان نیز در این مهم بی‌تاثیر نبوده و همین صعود منجر شده تا راه پیش رو با همت و اشتیاق بیشتری طی شود. اینکه ما در این شرایط توانستیم رتبه خود را بهبود ببخشیم این نوید را برای سهامداران دارد که در شرکت معتبری سرمایه‌گذاری کردند و از طرف دیگر پذیرندگانی که از ما سرویس‌ دریافت می‌کنند امیدوار باشند که ما برنامه‌های متنوعی برای ارتقای سطح کیفی خدمات خود داریم.

*برنامه‌های آتی شما برای شرکت به‌پرداخت چیست؟

برنامه‌ای كه شركت درصدد ادامه آن است، همان برنامه تدوین‌شده ابتدای سال 96 است و ما به دنبال توسعه همکاری با سایر کسب‌وکارها و ایجاد خطوط تازه درآمدی هستیم و حتی شركا و تعداد پذیرندگان خود را ارتقا خواهیم داد. البته به دنبال راه‌حل‌های جدید هستیم تا بتوانیم علاوه بر كسب درآمد بیشتر سرویس‌های جدیدی به مشتریان ارایه کنیم و رتبه شركت به‌پرداخت را همچنان ارتقا دهیم.

 

درج دیدگاه

بررسی بازی