تغییر شکل بانکداری خرد پس از فروکش کردن تب داغ کرونا

بانکداری خرد همواره نقش مهمی در هدایت جهان به سمت بهبود اقتصادی و در عین حال حفظ سلامت سازمانی بانک‌ها داشته است.

تغییر شکل بانکداری خرد پس از فروکش کردن تب داغ کرونا

بحران سلامتی در شیوع بیماری کووید19، اقتصاد و جامعه جهانی را تغییر داده است. بانکداری خرد، مانند اکثر شرکت‌ها، برای تسریع در تغییر رفتار مصرف‌کننده و ایجاد چالش‌های قابل توجه در درآمدزایی، با توجه به شرایط سخت اقتصادی و خطر گسترده ورشکستگی مالی برای مصرف‌کنندگان و مشاغل، با یک ضرورت فوری برای تصویرسازی مجدد خود مواجه شده است.

اگرچه پیش‌بینی می‌شود کاهش کلی درآمد، مطابق با روند صعودی بحران‌های قابل توجه اقتصادی اخیر باشد (بحران مالی جهانی 2009-2008 و بحران بدهی اتحادیه اروپا در سال 2012-2011)؛ اما انتظار می‌رود اقتصاد جهانی پس از فروکش کردن تب داغ شیوع ویروس کرونا بحران سنگین‌تری را تجربه کند (افت اقتصادی حدود 16 تا 44 درصد برای اروپای غربی).

علاوه بر این، ترجیحات بانکی مصرف‌کنندگان به سرعت در حال تحول است. در ایتالیا، اسپانیا و ایالات متحده، 15 تا 20 درصد از مشتریانی که مورد بررسی قرار گرفته‌اند، انتظار دارند که پس از گذر از بحران، استفاده از کانال‌های دیجیتال را افزایش دهند. در بازارهای دیگر این عدد از 5 تا 13 درصد است. نکته قابل توجه، ترجیح انجام معاملات روزمره به صورت دیجیتالی در حدود 60 تا 85 درصد در بازارهای اروپای غربی و حتی برای مشتریان 65 سال به بالاتر است.

بسیاری از بانک‌ها اما هنوز هم انتظار ندارند که این تغییر طرز تفکر به رفتار و انتظارات واقعی کاربران تبدیل شود؛ شاید به دلیل محدودیت در قابلیت‌های دیجیتالی‌شان. اگر این ترجیحات در حال ظهور، تبدیل به شیوه کار پیش‌فرض بانکداری خرد در دوران پسا کرونا شوند؛ بانک‌ها تا سه سال، شتاب ترجیح دیجیتالی را در سال 2020 تجربه خواهند کرد. در برخی از بازارها، این مورد ممکن است به 25 درصد یا کمتر از شعبه‌ها اطلاق شود. باقیمانده آنها نیز عملکرد متفاوت دارند؛ مجموعه‌ای از فعالیت‌ها با تنظیمات شغلی انعطاف‌پذیرتر.

مراکز مکالمه، ممکن است برای حذف 30 درصد از فعالیت‌های مشتری‌محور و پرداخت ارزش‌افزوده کمتر، به شیوه مذکور تغییر رویه دهند. بنابراین فروش دیجیتال و سرویس‌دهی به میزان قابل توجهی بهبود خواهد یافت و کانال مشاوره از راه دور باید سرانجام پوست بیندازد. در نتیجه به‌طور بالقوه، این مهم 35 درصد از نیازهای پیچیده را از راه دور برطرف می‌کند.

از آنجا که رشد درآمد و روابط مشتری تحت فشار قرار می‌گیرد، ممکن است بانک‌ها بخواهند در بازاریابی‌های خود تجدیدنظر کنند، به دنبال فرصت راه‌اندازی محصولات جدید و همچنین جهت‌گیری مجدد در ارايه خدمات به سمت تمرکز مشاوره و حفاظت باشند. تجزیه و تحلیل پیشرفته می‌تواند به شناسایی طیف‌های مربوط به رشد، محتاطانه کمک کند؛ اما باید با دگرگونی در فروش دیجیتال و بازاریابی همراه باشد.

M&A همچنین می‌تواند یک اهرم مهم باشد زیرا متقاضیان «برنامه‌نویسی» نسبت به همکاران صنعت خود در رکودهای قبلی، ‌با اختلاف بهتر عمل کرده‌اند. ما پیش‌بینی می‌کنیم چندین دستورالعمل بالقوه برای رشد غیرعالی وجود داشته باشد؛‌ از جمله توسط بانکداری خرد که فاقد مقیاس یا ترازنامه هستند تا بتوانند به‌طور مستقل موفق شده و با ارايه فین‌تک‌ها، مشتری‌مداری برتر در مقیاس کافی و با بودجه اندک را تجربه کنند.

بانکداری خرد همچنین می‌تواند رویکردهای مربوط به راه‌حل‌های مربوط به ریسک و کمک به مشتری را برای تحقق هدف‌های اجتماعی خود و کاهش نقص‌های اعتباری قابل مقایسه با بحران‌های مالی جهانی 2009-2008 دوباره ابداع کنند. برای افزایش دقت با استفاده از داده‌های معاملاتی در زمان واقعی و همچنین بازتاب اقدامات دولت توسط بخش مشتری، جزء و جغرافیا می‌توان مدل‌های اعتباری رو به جلو را مهندسی کرد. بهبود نقص اعتبار، به تمایز مبتنی بر داده نیاز دارد تا بین وام‌گیرندگان که احتمالا رشد می‌کنند، کسانی که با نقدینگی موقت یا چالش‌های مدل کسب و کار مواجه بوده و کسانی که واقعا از نظر ساختاری دچار مشکل هستند، تمایز قائل شوند.

مورد متمایزکننده برای موفقیت در این محیط جدید، اصلی به نام «سرعت» است. در هفته‌های اخیر، بانک‌ها خود را ثابت کرده‌اند که می‌توانند سریع‌تر از آنچه تصور می‌شود حرکت کنند. بنابراین در دوران پسا کرونا،‌ بانک‌هایی که در هنگام بحران، تصمیمات‌شان را به سرعت اتخاذ کرده و به این روندها پاسخ می‌دهند، برای آینده بهتر آماده خواهند شد.

در این زمینه، مسوولان بانکداری خرد در اروپای غربی و آمریکا می‌توانند در مورد چهار سوال اصلی تامل کنند:

- آیا استراتژی توزیع شما تا سه سال برای شتاب ترجیحی دیجیتال پیکربندی شده است؟

- آیا می‌‍توانید در مورد تولیدکنندگان تجدیدنظر کنید تا رشد فراتر از بازار، چه از نظر ارگانیک و چه به صورت غیرارزشی داشته باشند؟

- آیا رویکرد خود را در مورد ریسک اعتباری و کمک به مشتری، به اندازه کافی برای محیط جدید تغییر داده‌اید؟

- آیا می‌توانید سرعت سریع تصمیم‌گیری‌های ایجاد شده در طول بحران را حفظ و تقویت کنید تا بتوانید سریع‌تر تصمیم‌گیری‌های صحیح را انجام دهید؟

برای تضمین موفقیت خود در شرایط عادی بعدی، بانک‌ها همچنین می‌توانند چگونگی بهبود روابط اعتمادمحور خود با جامعه را در نظر بگیرند و در یک قرارداد اجتماعی جدید در مقابل بیماری کووید19،‌ موفقیت آینده را حتمی کنند.

هیچ‌کدام از این عناصر کاملا جدید نیستند. در عوض، آنها شتاب روندهای موجود را با برخی عوامل اضافی ناشی از تغییرات غیرمنتظره در محیط عملیاتی، به‌خصوص برای اقدامات مربوط به ریسک اعتباری و فرصت‌هایی برای جوان‌سازی روابط مبتنی بر اعتماد، منعکس می‌کنند.