عصر ارتباط – نئوبانکداری مفهومی نو در صنعت بانکداری و خدمات مالی است به نحوی که با بانکداری دیجیتال تفاوت دارد.
به این معنا که در نئوبانکداری شعبه فیزیکی بانک‌ها از بین می‌رود و تمام عملیات بانکی تنها از طریق یک پلتفرم انجام می‌شود. از این رو برای توسعه آن نیاز به همکاری بین بانک‌ها و فین‌تک‌ها است چراکه این همکاری می‌تواند به توسعه تجارت بیشتر هم بینجامد.
در عین حال چالش‌هایی هم در این زمینه وجود دارد که می‌توان به بحث امنیت داده و ایجاد بسترهای مناسب و سرعت اینترنت اشاره کرد.
در همین راستا گفت‌وگویی مکتوب با «پیوش نگار» (Piyush Nagar) مدیرعامل شرکت کامپیوتری Sixth Sense IT Solutions در هند و یکی از بنیانگذاران Fayda (یک پلتفرم وفاداری مبتنی بر بلاک‌چین و با هدف برای کمک به خرده‌فروشان فروشگاه‌های محلی هند) انجام دادیم.
اپلیکیشن فایدا 9819 کاربر دارد و 1922 کسب و کار در آن ثبت‌نام کرده‌اند که برای توسعه مناطق عقب‌مانده و محروم هند راه‌اندازی شده است.
نگار مدیر ارشد فناوری و سرمایه‌گذار در Reijiro NEO Bank (یک ارایه‌دهنده فین‌تک ونئوبانکداری) است و مدرک کارشناسی خود را در رشته مهندسی از RGTU دریافت کرد و دارای بیش از 13 سال تجربه در زمینه فناوری اطلاعات و متخصص خدمات فناوری اطلاعات است.
به عنوان نخستین پرسش، به نظر شما چشم‌انداز نئوبانکداری چگونه است؟ آیا آماری در این زمینه دارید؟ کدام کشورها پیشرو هستند؟
نئوبانکینگ یک مفهوم جدید است که توسط فین‌تک‌ها طراحی شده است که در آن تمام عملیات بانکی که اتفاق می‌افتد، عملاً از طریق پلتفرم‌های فناوری نیازی به شکل فیزیکی بانک نخواهد بود. بر اساس داده‌های منتشر شده توسط Zion Market Research، در سال 2018، بخش نئوبانک جهانی 18.6 میلیارد دلار ارزش داشته است و تخمین زده می‌شود که با نرخ رشد مرکب سالانه (CAGR) حدود 46.5 درصد و تقریبا تا سال 2026 به 394.6 میلیارد دلار برسد.
از طرفی اکثر کشورها روی انقلاب نئوبانکداری کار می‌کنند، بنابراین دشوار است که بگوییم کدام کشور پیشتاز است، اما The Brazilian Nubank تا اوت 2020 با ارزش‌ترین بانک دیجیتال در سراسر جهان بود.
اصولا تفاوت بین نئوبانکداری و بانکداری دیجیتال چیست؟
نئوبانک یک بانک آنلاین و بدون شعبه فیزیکی است و تمام عملیات به صورت دیجیتال فقط توسط پلتفرم، انجام می‌شود و بانکداری دیجیتال گسترش دیجیتالی بانک سنتی است که خدمات را تسهیل می‌کند و افراد برخی از عملیات را به صورت آنلاین انجام دهند.
از نظر شما مهم‌ترین چالش‌های دولت‌ها برای توسعه نئوبانک‌ها چیست؟ (یکپارچه‌سازی اطلاعات و تنظیم مقررات در این زمینه – آگاهی مشتریان و مدیران – امنیت داده‌ها یا موارد دیگر؟)
مقررات در برخی کشورها به دلایلی نظیر تعدد بانک‌ها و عوامل مرتبط با حاکمیت و امنیت به بانک‌های کاملا دیجیتالی یا نئوبانک‌ها اجازه توسعه نامحدود نمی‌دهد. همان‌طور که نئوبانک‌ها تمام داده‌ها را به صورت دیجیتالی در زیرساخت ابری مدیریت می‌کنند و همه خدمات را باز دارند، برای افراد در چندین پلتفرم فناوری، مراقبت از داده‌ها بسیار مهم است.
لذا در این مورد به نظرم باید دولت‌ها زیرساخت مناسبی برای نظارت و رهگیری عملیات نئوبانک‌ها داشته باشند اما اکثر دولت‌ها در حال حاضر این شرایط ندارند، زیرا کاملا موقعیت جدید است و هرچند با گذشت زمان در حال تکامل است.
دولت و دستگاه‌های ذی‌ربط برای توسعه نئو بانک‌ها چه اقداماتی را باید انجام دهند، از جمله برای تسهیل و حمایت از موسسات مالی، به عنوان مثال زیرساخت و بسترهای اینترنت، تامین مالی برای کاهش هزینه‌ها – دانش و مهارت، آگاهی عمومی؟
زیرساخت اینترنت و امنیت سایبری نخستین نیاز برای نئوبانک و دولت است و ابتدا باید روی این‌ها کار کرد، جدای از این، آگاه‌سازی برای ایجاد اعتماد در میان مصرف‌کنندگان، بسیار مهم است. بنابراین اگر دولت ابتکاری برای آگاه کردن مردم در مورد نئوبانکداری اتخاذ کند، می‌تواند یک تحولی ایجاد شود.
به اعتقاد شما به منظور کاهش مقاومت بانک‌ها در این زمینه (مثلا ترس کارکنان نسبت به از دست دادن شغل، بحث امنیت داده‌ها یا کاهش دسترسی به مشتریان و …)، چه اقداماتی باید از طرف دولت‌ها و بانک مرکزی انجام شود ؟
برای کاهش مقاومت آنها، همکاری و تشکل‌ها، گزینه‌هایی وجود دارد که دولت می‌تواند از طریق آنها به بانک‌ها پیشنهاد دهد؛ اگر بانک‌ها با نئوبانک‌ها همکاری کنند، به آنها کمک می‌کند تا تجارت بیشتری داشته باشند و بانک‌ها می‌توانند به عنوان یک نهاد پشتیبان برای فین‌تک کار کنند.
به نظر می‌رسد نئوبانک‌ها به نوعی با فین‌تک‌ها در تضاد هستند، نظر شما در این مورد چیست؟
فکر نمی‌کنم؛ نئوبانکینگ فرصتی برای شرکت‌های فین‌تک است تا افق خود را گسترش دهند.
با توجه به اینکه فین‌تک‌ها می‌توانند چابک‌تر و نوآورتر از بانک‌های سنتی باشند، از این رو می‌توانند به تسریع بخشیدن این حوزه کمک کنند، اما در عین حال چالش‌هایی در این زمینه وجود دارد.
بله، درست است که فین‌تک‌ها چابک‌تر و نوآورتر هستند که به آنها برتری می‌دهد تا در این حوزه تسریع اتفاق بیفتد، اما در همین حال چالش‌هایی برای فین‌تک‌ها نیز وجود دارد. چراکه فین‌تک عادت به کار در یک فضای با رگولاتوری بالا ندارند که همین مساله می‌تواند برای آنها بسیار چالش برانگیز باشد.
